قيمة متفق عليها بـ 13 مليون يورو على يخت بـ 8 مليون يورو أبطلت الوثيقة كلها
قيمة التأمين مقابل القيمة الفعلية
كانت Galatea يختا من طراز Riva Athena 115 بطول نحو 35 مترا، وهي الثانية من تسع وحدات فقط، اشتريت جديدة في مايو 2007 بمبلغ 13 مليون يورو. شب فيها حريق عند مرساها في Athens Marina فجر الثالث من ديسمبر 2011، وأصيبت بأضرار تتجاوز حد الإصلاح الاقتصادي، في واقعة قبلت شركات التأمين أنها حادث عرضي. بلغت القيمة المتفق عليها 13 مليون يورو، موزعة على 9.75 مليون يورو للهيكل والآلات و3.25 مليون يورو للقيمة المضافة.
كانت ثلاث وثائق موجودة في ملفات الشركة المالكة، ولم تصل أي منها إلى المكتتب. شهد مثمن محترف في نوفمبر 2009 بقيمة سوقية سليمة تبلغ نحو 8.5 مليون يورو شاملة ضريبة القيمة المضافة، أي نحو 7 مليون يورو صافيا. وفي 2 مارس 2011 نصح المدير كتابة بعرضها بسعر لا يتجاوز 8.5 مليون يورو. وبحلول 9 مايو كانت معروضة بـ 8 مليون يورو، وأبرم التأمين في 17 مايو.
القيمة المتفق عليها تثمين يقبله المكتتب
تحدد القيمة المتفق عليها المبلغ الواجب دفعه عند الخسارة الكلية قبل وقوع أي شيء، وتنهي بذلك الجدل حول قيمة اليخت يوم فقدانه. هذا اليقين هو سبب طلب الملاك لها. ثمنها أن يتحول الرقم إلى واقعة يبني عليها المكتتب تسعيره وإعادة تأمينه، لا إلى تفضيل ولا إلى سقف يرفع مقابل قسط أعلى قليلا.
في قضية Involnert Management Inc v Aprilgrange Ltd، رأى القاضي ليغات أن الوثائق الثلاث جوهرية وكان يجب الإفصاح عنها قبل بدء السريان. ولو تم الإفصاح الكامل لاكتتبت شركات التأمين الخطر أيضا، لكن بقيمة متفق عليها قدرها 8 مليون يورو. دفع الإغفال إلى إبرام العقد الذي وقع فعلا، فجاز لها إبطاله. وكانت المبالغة في التقدير غير مقصودة، ولم يغير ذلك شيئا.
لماذا كان الجزاء كل شيء أو لا شيء
في ظل نظام Marine Insurance Act 1906 الذي خضعت له هذه الوثيقة، لم يمنح عدم الإفصاح الجوهري المؤمن سوى وسيلة واحدة هي الإبطال. ينحل العقد من أصله، ويرد القسط، وتسقط كل مطالبة مهما كان الإغفال بريئا. لم يكن هناك ما يخفض التعويض إلى 8 مليون يورو التي كان المكتتب ليقبلها. هذا هو الفرق بين إبطال الوثيقة وتخفيض التغطية.
أغلق شرطان آخران ما تبقى. اشترطت بنود R12 تقديم إثبات خسارة بيمين خلال 90 يوما، ولم يقدم أي إثبات، وهذا وحده منع أي دعوى بموجب Section A. كذلك لم يقدم إخطار تخل صحيح، وهو ما منع بصورة مستقلة اعتبار الخسارة كلية. لم يحمل Section B أيا من الشرطين، ولهذا بقي رقم واحد قائما.
التعليل الخاص بالتقييم هو الجزء الجدير بالحفظ
استدعى الطرفان خبيري تثمين، ولم يأخذ القاضي بأي منهما. خصم خبير المالك نسبة 25 في المئة من سعر الشراء مقابل أربع سنوات من العمر، فوصل إلى 9.75 مليون يورو. ورفض القاضي ليغات صراحة حساب الإهلاك كنسبة من سعر الشراء، ورأى أنه لا يوجد معدل نمطي لأن الإهلاك يتوقف على السوق. وقدم خبير شركات التأمين 13 عرضا مماثلا بمتوسط 5.68 مليون يورو، ثم خصم نسبة 30 في المئة ليصل إلى 4 مليون يورو.
صمد أسلوب المقارنات، لكن القاضي فكك طريقة تطبيقه. استبعد من العينة يخت Riva 115 أحدث كان مطلوبا بـ 9.8 مليون يورو لأن الخبير رأى السعر مرتفعا، وهو ما حرف المتوسط إلى الأسفل. وكان ربع المبيعات التي استند إليها خصم نسبة 30 في المئة مبيعات مصرفية جبرية. وبعد تصحيح الأمرين، استقرت القيمة السوقية الحقيقية بين 5 مليون و6 مليون يورو.
ما غيره القانون، وما ينبغي فحصه في الوثيقة
دخل Insurance Act 2015 حيز النفاذ بعد 18 شهرا من إقراره في فبراير 2015. يبقي Schedule 1 على الإبطال وسقوط القسط فقط حين يكون الإخلال بالعرض العادل متعمدا أو متهورا. وحين لا يكون كذلك، ويكون المؤمن ليكتتب الخطر بشروط أخرى، يعامل العقد كأنه أبرم بتلك الشروط. وحين يكون المؤمن ليطلب قسطا أعلى فقط، تخفض المطالبة بالتناسب.
الفحوص قصيرة. تحتاج القيمة المتفق عليها إلى مراجعة عند كل تجديد في مقابل تثمين حديث وأي سعر مطلوب قائم، وكلاهما من حق المكتتب. أما تجديد التغطية كل عام على الفاتورة الأصلية فهو النمط الذي وجدته المحكمة. حصلت الشركة المالكة على 2 مليون يورو، وليس من شركات التأمين: إذ اعتبر الوسيط الذي جلب التأمين مقصرا لأنه أغفل رأي المدير في القيمة عن استمارة طلب التأمين.